Фонд защиты вкладчиков не всегда работает слаженно и четко. Иногда бывают сложные случаи, которые требуют особого рассмотрения или даже обращения в суд. Прежде чем предпринимать какие-то действия, вкладчику следует детально изучить нормативную базу и отзывы людей, которые столкнулись с похожей ситуацией.
Какие проблемы решает Фонд защиты вкладчиков
Фонд по защите вкладчиков создан для возврата депозитов клиентам тех банков, которые перестали функционировать. Таким образом, он гарантирует получение средств, даже если организация потеряет лицензию. Однако страховые выплаты вкладчикам осуществляются не всегда в полном объеме.С 29.12.2014 г. размер выплат каждому человеку по одному банку не может превышать 1 400 000 рублей (ранее это было 700 000 рублей). Причем выплаты в увеличенном объеме производятся по тем учреждениям, для которых страховое событие наступило после указанной даты. К примеру, если банк признан банкротом в ноябре 2014 г., а выплата происходит в марте 2015 г. – будет применен верхний предел 0,7 млн. рублей.
Если клиент имеет в одном учреждении несколько депозитов (даже в разных отделениях), максимальная сумма применяется к совокупному размеру сбережений, а не к каждому отдельному вкладу. До декабря 2013 года включительно Фонд возмещал только депозиты физ.лиц, а с 01.01.14 г. – также вклады предпринимателей.
Если происходит санация банка, «что делать вкладчикам» – это первый вопрос, который тревожит всех клиентов. Ответ прост: обращаться в Фонд со всеми необходимыми бумагами и ожидать своей компенсации.
Реестр вкладчиков: как происходит учет обязательств перед клиентами
Центральный Банк 1 апреля 2004 г. издал Указание №1417-У «О форме реестра обязательств перед вкладчиками». Специально созданное учреждение «Агентство по страхованию вкладов» (дальше по тексту – Агентство) составляет перечень банков-участников Фонда.
Каждый банк обязан вести учет своих депозитных клиентов и быть ежедневно готовым сформировать его. В фин. учреждении хранятся сведения о депозитах и встречных претензиях банка к своим клиентам. При наступлении страхового события информация передается в Агентство не позднее, чем через неделю с момента поступления соответствующего требования. При этом должны быть предусмотрены следующие возможности:
- формирование списка обязательств в электронном виде и на бумажном носителе;
- предоставление отдельных выписок по обязательствам перед каждым клиентом.
При подготовке информации все данные отображаются в той валюте, в которой первоначально оформлен вклад. Если фигурируют иностранные валюты, сумма компенсации будет переведена в рубли по курсу Центрального Банка на момент лишения организации лицензии.
Как производится страховое возмещение вкладчику
Выплаты вкладчикам производятся при возникновении страхового события. К таковым относится:
- аннулирование лицензии банка;
- применение Центральным Банком моратория на выплаты депозитов.
Порядок получения выплаты таков:
- Клиент обращается с заявлением о выплате компенсации в Агентство, предоставляет нужные документы. Можно посетить организацию лично либо послать заказное письмо. Сделать это следует с момента наступления страхового события до окончания процесса признания банкротства учреждения (завершения действия моратория).
- Производится перерасчет суммы, подлежащей возмещению. Например, если клиент оформил в банке и , и сбережения, сначала определяется разница между задолженностью клиента перед банком и обязательствами учреждения перед вкладчиком. Т.е. выплате подлежит сумма депозита за минусом кредитных долгов.
- Агентство выдает клиенту выписку из реестра, где указываются обязательства банка по отношению к нему и размер компенсации.
- Агентство производит страховые выплаты согласно имеющемуся списку обязательств, который предоставил банк. Происходит это не ранее 14 дней с момента наступления страхового события. Для выплат задействуются уполномоченные банки-агенты.
Форма заявления разработана Агентством, бланк можно найти на официальном сайте. При обращении необходимо иметь при себе такие документы:
- паспорт (его реквизиты должны совпадать с теми, что указаны в системе банка, где оформлялся вклад);
- нотариальная доверенность (если заявление подает представитель).
На официальном сайте Агентства не указано, что следует предоставить договор вклада, но лучше его всё же иметь при себе.
Форум вкладчиков: какую информацию можно почерпнуть
Агентство утверждает, что в большинстве случаев выплаты осуществляются в день обращения клиента с паспортом. Но не всегда все происходит гладко. Вкладчики Диг-Банка акцентируют на форуме внимание, что иногда в списках содержится заниженная сумма выплат. Если вас не устраивают данные реестра и вы претендуете на большую сумму возмещений, следует предоставить в Агентство документы, которые подтвердят ваши права в полном объеме. При этом утвержденную сумму все же лучше получить. Агентство направит все документы клиента в банк, который перепроверит информацию и даст свое заключение по данному вопросу. Если клиент прав – ему выплатят недостающую сумму.
Владикавказский ДИГ-Банк получил широкую огласку в связи с появлением информации о производимых махинациях. Более 1 700 клиентов этого банка не были включены в реестр. Выплаты производит Россельхозбанк, именно в это финансовое учреждение поступило более 800 писем от клиентов ДИГ-Банка с жалобой. Что же делать, если клиента Дигбанка нет в реестре вкладчиков? Следует подать заявление в Россельхозбанк о внесении в список, можно обратиться в Банк России и непосредственно в Агентство. Также следует подать иск в суд, ведь включение в реестр возможно на основании его решения.
ДИГ-Банк, обманутые вкладчики которого долго пытаются восстановить свои права, постепенно производит выплаты. На страничке ВКонтакте появилась информация о том, что по некоторым искам, рассматриваемым в суде, были допущены ошибки при подготовке решения.
Малейшая неточность (неверный курс, неправильная сумма, банальная опечатка) может стать причиной того, что Агентство откажется произвести выплату. Поэтому важно проверить каждую букву и цифру в решении суда на предмет правильности, корректности.
Выплаты вкладчикам Мастер-Банкав рамках максимальной суммы (до 700 000 рублей) уже произведены. В октябре 2014 года начали выплачивать сумму, превышающую максимальный размер (но не более 300 000 рублей) вкладчикам первой очереди, которые подавали соответствующее заявление.
Некоторые вкладчики Мастер-Банка оказались в неоднозначной ситуации. Порядка 10 VIP-клиентов, имеющих вклады на общую сумму около 1 млн. рублей, оформляли депозиты в нестандартной форме, т.е. в базе фин. учреждения они не значатся. Поэтому Агентство не может произвести компенсацию. Вопрос решается в судебном порядке.
Обманутые вкладчики: что следует знать каждому
Инструкция
Во многих банках излюбленным методом обмана вкладчиков является отказ выдавать вклады по первому требованию. В депозитных договорах обычно написано, что банк обязуется вернуть деньги вкладчиков в день обращения за ними. На практике в большинстве банков действует система предварительного заказа наличных средств, начиная с определенной суммы, которая колеблется от 30 до 300 тысяч рублей. Если вы за 1-3 дня не уведомили банк о своем желании снять деньги, вклад вам не выдадут. Таким способом банк препятствует вашему праву свободно распоряжаться собственными денежными средствами, к тому же он уплачивает вам просто "смешные" проценты за дополнительные дни нахождения денег на счете.
Распространенным вариантом введения вкладчиков в заблуждение является наличие в продуктовой линейке банка двух вкладов с одинаковыми названиями, но разными условиями договора. Например, по одному виду вклада проценты начисляются ежемесячно и присоединяются к основной сумме вклада (такая операция называется капитализацией), а по другому виду вклада проценты начисляются по окончанию срока действия договора. Понятно, что вклад с капитализацией будет более выгодным, однако это утверждение верно только в том случае, если остальные условия договора совпадают. Существует уловка, позволяющая банку снизить доходность вклада с капитализацией: достаточно снизить ставку по нему на несколько десятых долей процента, и доходности вклада с капитализацией и обычного вклада уравняются.
Иногда банки своих вкладчиков, декларируя, что клиенты в любой момент могут забрать вклады без потери процентов. Однако в депозитном договоре всегда указано, что это положение действует при соблюдении ряда дополнительных условий, например: деньги должны находиться на счете не менее определенного промежутка времени; снять без потери процентов можно лишь часть суммы; сохраняются только те проценты, которые были причислены к основной сумме вклада.
Обратите внимание
Всегда внимательно читайте условия депозитного договора. Особенное внимание уделите тем пунктам, которые напечатаны мелким или бледным шрифтом, поскольку именно они содержат существенные оговорки, иногда полностью меняющие смысл основного договора.
Заранее просчитайте с сотрудником банка итоговую доходность вклада по нескольким схемам.
Не забудьте уточнить, как будут рассчитываться проценты в случае досрочного расторжения договора.
Уточните порядок выплаты процентов и возврата вклада.
Сохраняйте все платежные поручения, приходные и расходные ордера, подтверждающие пополнение вклада или выдачу его части.
Попросите обслуживающего вас специалиста сообщить вам контактные телефоны ответственных сотрудников банка, которые смогут дать вам дополнительные разъяснения по сложным или непонятным вопросам.
Как банки обманывают вкладчиков.
5 (100%) 1 голос[ов]Как банки обманывают вкладчиков. Тайна договора банковского вклада
Компания ГАМБИТ24 раскрывает Банковскую тайну о вкладах. Банк зарабатывает на разнице процентных ставок по кредитам и депозитам (вкладам).
Кредитные организации заинтересованы дёшево «купить» денежные средства и дорого «продать». Но значительное увеличение депозитного портфеля можно обеспечить, лишь пообещав выгодный высокий процент, лояльные условия, низкие минимальные суммы депозитов.
Рассмотрим, подробно как все выглядит в действительности
Многие вкладчики сталкиваются с необходимостью оплачивать комиссию в случае досрочного снятия денег с депозита (вклада). Кредитные организации объясняют такой порядок тем, что в заключенном договоре вкладчики извещены о комиссиях и тарифах.
Однако включение в договор положений ущемляющих права потребителей само по себе является административным правонарушением на которое кредитные организации идут сознательно, надеясь извлечь дополнительный доход за счет комиссии за снятие средств с депозита.
Взимание комиссии за выдачу денежных средств противоречит действующему законодательству, и ущемляет права потребителя. Комиссия за выдачу денег не является отдельной банковской услугой, а является обязанностью Банка, предусмотренной п.3 ст.859 Гражданского Кодекса РФ. Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде вкладов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно п. 2 ст. 837 ГК РФ у вкладчика есть право на досрочное изъятие депозита (вклада). То есть с точки зрения закона вкладчик, забирая депозит (вклад) раньше срока, не нарушает условия договора, а лишь реализует свое законное право. Это означает, что штрафовать вкладчика банк не имеет права.
Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Потребители, столкнувшиеся с такой практикой имеют право потребовать возврата от кредитного учреждения незаконно списанных комиссий за досрочное снятие средств с депозита. В случае если данное требование банк не удовлетворит добровольно, потребитель имеет право обратиться в суд.
Основные нарушения банков
- Ну и нельзя не упомянуть о таком распространенном способе скрытого от глаз банковского заработка, как «тарифы на расчетно-кассовое обслуживание». За формулировкой в договоре: «кассовое обслуживание – согласно тарифов на РКО» скрываются такие неприятности, как стоимость открытия счета для зачисления суммы по окончанию срока депозита, процент от суммы, взимаемый за выплату самого депозита, многие другие сюрпризы, зависящие лишь от изощренности ума менеджеров банка. Опасность тарифов на РКО еще и в том, что меняются эти тарифы регулярно, появляются новые платные услуги и сервисы.
- Банки неверно рассчитывают и начисляют проценты по вкладу. В итоге, после окончания срока депозита (вклада) клиент получает доход меньше, чем должен был. Проценты на сумму банковского депозита (вклада) начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. При возврате вклада должны выплачиваться все начисленные к этому моменту проценты ст. 839 ГК РФ.
- Нарушение порядка капитализации процентов. Проценты по вкладу с капитализацией могут начисляться ежедневно, ежемесячно, ежеквартально и ежегодно. Эти денежные средства Банк должен прибавлять к сумме депозита (вклада). И в следующем периоде проценты будут начислены уже на большую сумму. Соответственно, доход вкладчика будет больше. Но, Банк целенаправленно систематически делает нарушения, в срок не присоединяет проценты к депозиту (вкладу), неверно рассчитывает проценты.
- Списание комиссии за выдачу вклада (депозита), списание комиссии за прием денежных средств во вклад (депозит).
- Списание комиссии за открытие депозитного счета. С клиента списывается комиссия при заключении договора банковского вклада (депозита), за открытие счета, где будут учитываться денежные средства клиента. Данная комиссия является не законной.
- Банк списывает денежные средства с вклада (депозита). В договорах нескольких банков появились нормы, по которым банк получает право на списание средств со счета клиента, если у того есть долг по кредиту в этом же банке. Это незаконно! Денежные средства вкладчика - его собственность и распоряжаться им может исключительно вкладчик. Списание кредита за счет депозита (вклада) возможно только в случае, если вкладчик сам пожелает таким образом погасить кредит и обратиться в банк с письменным заявлением. В соответствии со ст. 854 Гражданского Кодекса РФ банк имеет право списывать денежные средства со счета клиента только на основании его распоряжения, а также на основании договора между банком и вкладчиком (договорное списание). Поэтому эта схема может быть вполне «законной». Так что от заключения такого договора лучше отказаться, или просто не размещать депозит (вклад) в том же банке, где у вас есть еще не погашенный кредит, или брать взаймы в банке, где у вас лежат сбережения.
- Отказ в возврате вклада клиенту в срок. В день завершения договора банковского вклада клиенту не выдают денежные средства под всеми видимыми и невидимыми предлогами. Допустим банк выдал денежные средства через 3 дня после даты завершения исполнения обязательств по договору вклада, но в течении этих 3 дней Банк пользуется денежными средствами и вкладчику не начисляются проценты, а если и начисляются то по ставке до востребования, а это составляет 0.1 % годовых.
- Отсутствие страхования по вкладу. Банк не является участником АСВ (Агентство страхования вкладов).
Главное правило вкладчика – проверять и хранить договор вклада. Когда суд решает вопрос о возврате денег, договор – главный аргумент.
Российский финансовый рынок на этой неделе взбудоражили сразу две громких судебных истории, которые ставят под сомнение едва ли не главный фактор доверия людей к банковской системе - гарантированный возврат вкладов по договору.
Коллегия Верховного суда по гражданским спорам 30 января взорвала информационное пространство, признав правоту Сбербанка, отказавшего клиенту-физлицу в выдаче депозита по окончании срока вклада.
Парадокс в том, что, хотя закон обязывает любой банк возвращать деньги с вклада точно в соответствии с условиями договора, формально Сбербанк - если разобраться в тонкостях этой конкретной истории - действительно прав. Но большие вопросы возникают к тому, как написаны наши законы - по сути, они позволяют государству и конкретно крупнейшему госбанку страны обманывать людей.
В этой истории важна каждая деталь, поэтому приведем ее фабулу полностью.
Итак, в 2015 году на счет человека по имени Сергей Будник в Сбербанке поступает со счета гражданина по имени Сергей Будник в Сити Инвест Банке 56 млн рублей. Клиент пытается получить их наличными в «Сбере» на следующий день. Сбербанк денег не дает, запросив у Будника документы, подтверждающие происхождение денежных средств. Будник документы предоставляет. Банк изучает их, но денег все равно не дает. Тогда клиент открывает несколько срочных вкладов в Сбербанке и переводит деньги со своего счета туда. По окончании срока действия вкладов Будник вновь пытается забрать средства наличными - теперь уже с депозитов. Сбербанк опять говорит «нет».
Будник обращается в суд, требуя вернуть ему суммы вкладов, проценты, а также взыскать с банка неустойку. Суды всех инстанций принимают решения в пользу Сбербанка. Мотив: клиент банка не представил документы, опровергающие сомнительное происхождение денежных средств. То есть те, что представил, по мнению банка и судов, не развеяли сомнения. И второй, более интересный аргумент: суды сошлись во мнении, что клиент не был лишен возможности распоряжаться средствами, потому что Сбербанк не возражал против безличного денежного перевода на счет в другом банке.
Так спор и дошел до коллегии Верховного суда. Там Сбербанк указал, что «нормы права не содержат обязанности выдать деньги в той форме, в которой запросил клиент». То есть «банк может выдать средства как наличными, так и по безналичному расчету». И коллегия судей согласилась с этим доводом.
Вроде бы всё логично. Однако есть одно но, которое малость разрушает всю эту юридически стройную аргументацию. О`кей, банк счел клиента подозрительным и не поверил его документам о происхождении 56 млн рублей. Но тогда почему этому клиенту этот же самый банк уже после отказа выдать деньги со счета спокойно открывает несколько вкладов? То есть когда человек хочет забрать деньги со своего счета, он для банка подозрительный тип. Потенциальный обманщик, «отмыватель» или - того хуже - «спонсор террористов». А когда этот же самый «подозрительный тип» в этом же самом банке практически сразу кладет свои «грязные деньги» во вклады, банк почему-то радостно эти деньги принимает. Чтобы потом не отдавать.
Юридическая - да и моральная тоже - коллизия налицо. Почему в открытии счетов и расчетно-кассовом обслуживании подозрительным клиентам банки отказывают, причем даже не обязаны по закону объяснять причины отказа, а в открытии вкладов - нет? Это как минимум аморально и несправедливо. И точно может быть устранено поправками в законодательство. Еще хорошо, что у нас нет прецедентного права и выигрыш Сбербанка судов в данном конкретном случае не означает автоматически выигрыша других банков в других подобных случаях. Но сама мотивировка крупнейшего банка страны - «мы не обязаны выдавать деньги с вклада в той форме, в которой запросил клиент» - может сильно насторожить вкладчиков банков.
Есть и вторая, еще более скверная для репутации государства как регулировщика банковской системы, история. По сведениям издания «Коммерсант», Агентство по страхованию вкладов (читай: государство) начало массово оспаривать снятие денег вкладчиками обанкротившихся банков незадолго до краха этих кредитных организаций. И взыскивать с этих людей их законно снятые средства. Причем, как говорят проигравшие суды «внезапные ответчики» (они явно не ожидали таких исков - и можно понять почему), добросовестность вкладчика роли не играет: для суда бывает достаточно факта наличия в банке картотеки неисполненных платежей на момент снятия вклада.
В частности, в рамках банкротства Военно-Промышленного Банка АСВ подало более 150 исков об оспаривании предбанкротных сделок банка, из них около 50 требований заявлено к вкладчикам-физлицам. Иски поданы спустя год и более после снятия гражданами средств. К АСВ в данном случае особых претензий нет: агентство пытается нарыть конкурсную массу любыми доступными законными способами. Есть претензии к судам и, главное, к качеству законов: как вообще можно, исходя из элементарного здравого смысла, отнимать деньги у вкладчиков, законно снявших свои деньги со счетов в банке, который на момент этой операции еще имел лицензию? Если у людей не было договоров вклада или была снята сумма больше той, которая полагалась по договору, - еще можно понять. Но тут, похоже, речь идет о нормальной процедуре снятия денег со своих вкладов. Даже если клиенты каким-то образом узнали, что буквально завтра у банка отзовут лицензию, само по себе это знание не является уголовным преступлением. Вообще-то любой нормальный человек заберет деньги со вклада в банке, если вдруг узнает, что у банка проблемы. Разве вы так не сделаете? Это же совершенно естественно. Опять же, если условия договора вклада нарушил банк, а не клиент, у людей тоже нельзя отнимать эти деньги.
В общем, обе эти истории оставляют неприятный осадок. До сих пор в сознании миллионов наших сограждан банковский вклад - однозначно самый надежный, понятный и выгодный банковский продукт. Государственные гарантии в размере 1,4 млн рублей вкладчикам прогоревших банков и вовсе сделали депозит «королем сердец» россиян. И если само государство с помощью судебной системы будет подрывать доверие людей к надежности вкладов, вряд ли ему самому понравятся возможные последствия.