У житті кожної людини бувають ситуації, які неприємні та бентежать. Заробітна плата спрямована на погашення боргу, у той час як відсотки за позикою накопичуються з кожним днем, внаслідок чого банки вживають крайніх заходів, знімаючи гроші з картки клієнта. Чи має право банк знімати гроші з картки в рахунок погашення кредиту і наскільки правомірними є подібні дії з його боку – докладно розглянемо в матеріалі.
Знімає не фінансову установу, а пристави за ухвалою суду
Насамперед слід знати, що банки вчиняти таких дій не мають права і можливості. Тільки за умови, що клієнт є співробітником організації та отримує заробітну плату. Тоді, згідно з нормами чинного законодавства, кредитор має право списання коштів у повноцінному обсязі, причому йдеться не лише про заробітну плату, а й про інші грошові суми – депозити, перекази, вклади. Будь-які кошти, які опинилися на рахунку боржника, підлягатимуть арешту. Традиційно це положення обумовлюється в договірній угоді, укладеній між сторонами.
З 2017 року позичальникам довелося піти на хитрість та перераховувати заробітну плату на інший банківський рахунок. Щоправда, цей аспект потребує оплати додаткової комісії. В інших ситуаціях вилучення грошей з картки – справа рук судових виконавців. Дії яких пояснюються та регламентуються ст. 229 ФЗ «Про виконавче провадження».
Рахунки підлягають арешту, і лише після цього боржнику потрібно буде зайнятися звільненням власних грошей. До речі, ризик залишитися без власних коштів є не лише у тих, хто винен гроші банку, а й у боржників за аліментами, перед державним бюджетом тощо.
Який відсоток може бути знятий виконавчими органами з картки?
Зрозуміло, що списання доходної частини на 100% не передбачено чинним законодавством. Адже позичальнику необхідні гроші для життя та утримання сім'ї. Максимум, на що розраховують судові пристави – половина суми доходів боржника. Таким чином, за місцем роботи необхідно запитати довідку про надходження та доказ того, що перерахування грошей відбувається саме на цей рахунок.
Важливо віднести перелік необхідної документації до служби судових приставів, а згодом вимагати приведення ситуації до норми. Поводитися з подібними проханнями до банківських структур зовсім не має сенсу, оскільки навіть маючи величезне бажання, вони навряд чи зможуть чимось допомогти. А якщо ні, то пристави отримають ще більший рівень відповідальності, ніж сам боржник.
Чи має право Ощадбанк на зняття «дитячих» грошей?
Фінансова організація не зберігає за собою жодного права зі зняття з банківської картки"дитячих" грошей. Варто запам'ятати головне: якщо рішення суду відсутнє – ніхто ніколи не має права відібрати ваші кошти. Тим більше, норми законодавства свідчать, що на надходження, адресовані дітям, арешт не може бути накладений за жодних обставин. У рамках 101 ст. ФЗ «Про виконавче провадження» відображено ті різновиди надходжень, які не підлягають стягненню, розглянемо їх докладний та детальний перелік:
- відшкодування шкоди, заподіяної здоров'ю;
- компенсації після смерті годувальника;
- гроші, що перераховуються особам, які отримали каліцтва;
- виплатні суми для осіб, які постраждали у катастрофах;
- гроші, перелічені через догляд за непрацездатними громадянами;
- кошти, що надходять на рахунок у вигляді аліментів та інших надходжень на утримання неповнолітніх дітей;
- посібники для сімей з дітьми, що надходять із федерального та місцевого бюджету.
Законом передбачено 17 категорій подібних виплат, до яких мають відношення дитячі гроші. Тому позичальнику, що з волі випадку виявився боржником, слід боротися за свої права і звертатися до досвідчених юристів.
Чи є у банку можливість зняття коштів із зарплатної картки?
Чи може банк знімати гроші із зарплатної картки на кредит? Питання часто непокоїть безліч клієнтів банківських організацій. Необхідно чітко розібратися, хто саме відповідальний за зняття грошових коштівз вашого рахунку. Усього є два варіанти — або самі фінансові інститути, чи судові пристави. Слід, що у разі якщо щодо боржника порушено судове провадження, ініціатором грошового списання виступає судовий пристав, то банк вправі вилучити трохи більше 50% суми, що є на карті. За інших випадках дії структур неправомірні.
У разі необхідності зняття арешту з рахунку, на який надходить зарплата, необхідно направити звернення до судового пристава, у якого у провадженні знаходиться ваша справа. Подавши письмову заяву з поясненням того, чому ваш рахунок має бути звільнено. Якщо від пристава отримано відмову, слід звернутися до суду, який 100% буде на вашому боці.
У ситуації, якщо з картки кошти списуються фінансовою організацією, необхідно з'ясувати причину, через яку це відбувається. Якщо договорі фігурує пункт у тому, що з виникненні кредитного боргу фінансова організація вправі здійснювати списування сум з інших рахунків, відкритих у банку, це дію може бути законним. Також є ймовірність того, що можливість списання коштів банківськими структурами у позичальника було обумовлено у процесі оформлення договору на банківське обслуговування за карткою.
У цій ситуації порядок дій такий: спочатку необхідно направити звернення до банку, у якому буде створено прохання щодо надання письмової відповіді. Документ має містити причинні чинники, виходячи з яких відбувається списання коштів. І якщо це відбувається саме силами банку, не залишиться нічого іншого, як просити роботодавця про переказ вашої заробітної плати на карту іншої фінансової організації. Ще один варіант - просити про отримання заробітної плати у готівковій формі.
Заходи запобігання вилученню грошей банком
Щоб списання сум із зарплатної картки не відбувалося, необхідно дотримуватися кількох рекомендацій і дотримуватись заходів обережності. Все це однозначно дозволить уникнути проблем із фінансовими структурами, державними організаціями та власним роботодавцем.
За кредитом необхідно звертатися тільки до , яке вживає таких заходів лише в окремих випадках і прихильно ставиться до всіх своїх клієнтів.
Якщо у вас виникла заборгованість, потрібно повідомити про це банку. В даний час фінансові організації розробляють величезну кількість програм, які дозволяють знизити борговий тягар та полегшити долю боржника. До них можна віднести зниження ставки відсотка, інші умови.
Бажано повідомляти банківську організацію про своє скрутне фінансове становище заздалегідь, ще до накопичення великої суми боргу. Це дозволить банку бути на вашому боці у разі потреби проведення розгляду.
Справа дійшла до крайності, і ви вже почали позиватися до фінансової установи, необхідно поводитися стримано і не показувати представникам банку, що ви налаштовані войовничо та агресивно. У будь-якому випадку необхідно постаратися домовитися з ним.
Ці заходи дозволять уникнути вилучення коштів і почуватися впевненіше. А якщо позичальник навчиться поводитися стримано і показати, що він усіма силами зацікавлений у своєчасному погашенні заборгованості та відсутності проблем, то всі органи будуть на його боці.
Що можуть зробити банки?
Як з'ясувалося, фінансові структури не мають права просто так брати і списувати фінанси з рахунку клієнта, навіть якщо він потрапив до «чорного списку» і перебуває до категорії боржників. Банки мають лише обмежений перелік повноважень, і ось список дій, які варто очікувати клієнту:
- нарахування штрафів та пені на суми кредиту: незважаючи на загальну нешкідливість таких явищ, вони можуть серйозно позначитися на бюджеті боржника;
- у разі невиконання умов договору з боку позичальника;
- розгляд у суді з пред'явленням певної кількості звинувачень;
- вилучення комісій за додаткове обслуговування клієнта (щоб не «потрапити» на гроші, необхідно уважно враховуватись до умов договору);
- вимога про виплату основної суми боргу та відсотків.
Щодо решти моментів та положень їх здійснювати неможливо, оскільки вони не передбачені в рамках договору і суперечать чинним нормам законодавства.
Банк не має права!
Законодавство, що регламентує взаємовідносини між позичальниками та банками, свідчить про те, що фінансова організація не вправі робити такі дії (у рамках функціонування договору між сторонами):
- вилучення коштів – із зарплатної та дебетової картки клієнта;
- зміна договірних умов без відсутності видимих і суттєвих причин;
- вимога оплати послуг, які були надані, але не були прописані у укладеній угоді;
- вилучення грошей з рахунків клієнта, особливо з тих, на які надходять «дитячі» посібники та інші соціальні виплати.
Всі ці заходи для здійснення банками заборонені, проте деякі договірні угоди можуть мати на увазі винятки.
На що може розраховувати клієнт банківської організації
Щодо клієнта, то він також може розраховувати на наступні:
- звернення до суду у разі неможливості дійти спільної згоди з фінансовою організацією;
- оскарження судового рішення, якщо воно було ухвалено не на його користь;
- бесіда з представниками банку щодо послаблення умов кредитування.
Щоб клієнт отримав безліч бонусів та залишився у виграші, необхідно суворе дотримання деяких зобов'язань:
- своєчасно та про неможливість своєчасного внесення грошей на власний кредитний рахунок;
- враховуватись у кожен пункт умов договору та стежити за їх ймовірною зміною у разі певних обставин;
- вносити плату за користування кредитними послугами, яка включає основну боргову величину і ряд відсоткових нарахувань;
- сплачувати штрафні санкції за прострочення та інші варіанти невиконання зобов'язань.
При дотриманні клієнтом умов договору та своєчасному повідомленні кредитора про труднощі, він може розраховувати на лояльне і прихильне ставлення, а також при необхідності послаблення договірних умов.
Висновок
Таким чином, якщо рішення не було прийнято судом, і судові пристави ніяк не задіяні в цьому процесі, банківська організація не має права списувати кошти з рахунку клієнта в жодному разі. Якщо це сталося, позичальнику слід терміново звернутись до суду, який на 99% буде на його стороні.
В якості крайнього заходу можна вимагати фінансову організацію про перерахування коштів на рахунок іншого банку або на передачу заробітної плати у готівковій формі. Все це дозволить забезпечити гарантію власних прав та зберігати впевненість у завтрашньому дні та добробуті фінансового стану на найближчу та подальшу перспективу.
Останнім часом почастішало зникнення грошей із зарплатної картки, пов'язане зі списанням заборгованості за кредитом, оплатою комунальних послуг, прострочених аліментів та інших. явище, що вже стало звичайним, вимагає пильного розгляду. Перш, ніж вникнути в юридичні нюанси процедури, слід твердо знати, що у будь-якому разі сума утримання має перевищувати 50% всіх грошових надходжень.
Ситуації, за яких списуються гроші з рахунку позичальника, бувають різні, але найбільш типовим випадком є наступний:
Клієнт відкриває у банку дебетовий рахунок, на який перераховується зарплата, а потім оформляє позику. Обидва рахунки повністю функціонують абсолютно незалежно, проте, у разі утворення заборгованості, банк вилучає необхідну суму, до якої входять комісії та нараховані штрафи, при цьому основний борг може залишитися незмінним. Щоб застрахувати себе від подібних несподіванок, відвідувачі форумів радять оформити додаткову дебетову картку та налаштувати автоматичне поповнення коштів, щоб завжди був запас.
Людина залишається без засобів для існування, але банк на переговори не йдеться. Якщо працівник підозрює, що подібна картина складається саме за таким сценарієм, то він може звернутися з проханням до керівництва або до головного бухгалтера з проханням про перерахування доходів до іншого банку або отримання грошей у касі організації, виклавши прохання про відмову від картки в заяві. Однак роботодавець дуже неохоче йде на такі поступки.
Перед тим, як пред'явити претензії кредитної організації, слід уважно вивчити всі пункти підписаної угоди. У договорі часто прописуються дії позичальника при освіті прострочення, які полягають у списанні грошей із рахунків позичальника. Ці ж правила вивішені на стендах відділень фінансових групта доступні на банківських сайтах. Подібний запис в угоді обмежує права клієнта та суперечить юридичним нормам. Закон, що стоїть вище за будь-які угоди, допускає вчинення подібних лише у разі наявного судового рішення, при цьому загальні відрахування не повинні перевищувати 50% отримуваного доходу. Росспоживнагляд також вважає, що наявність подібних пунктів набуває суперечності із Законом «Про захист прав споживача» (N 2300-1. При його недотриманні, згідно з Кодексом про адміністративні правопорушення (ст. 14.8), настає адміністративна відповідальність.
Що робити?
Якщо картка виявилася заблокованою, необхідно звернутися до спеціалізованої служби банку і з'ясувати причину. Якщо кредитор наклав на її арешт у зв'язку з позовним діловодством, то слід відвідати судовий пристав за місцем прописки та перевірити законність складених документів. Пристав має право зняти блокування з картки. До заяви, залишеної посадовцю, слід додати довідку про доход. Закон «Про виконавче провадження» у разі бездіяльності пристава чи перевищення його повноважень передбачає можливість оскарження його дій. Боржник може поскаржитися старшій посадовій особі, звернутися до прокуратури або подати заяву до суду.
У 2012 році набули чинності зміни до Федерального закону та законодавчих актів, а судові пристави були наділені розширеними повноваженнями.Фінансово-кредитні отримали право на блокування рахунків клієнта у розмірі його боргу, тобто банки мають безальтернативно допомагати судовому провадженню. До прийняття поправок припис приставів виконувався протягом 3-х діб, у новій редакції блокування провадиться в день отримання ухвали суду. Тобто, до цього великі вкладники мали можливість запобігти навислій загрозі та анулювати рахунки, відтепер зняття коштів неможливе. Сума, що знімається із зарплатних карток, суворо регламентована законом і не може перевищувати 50% бар'єр, як виняток — до 70%. Списання коштів банківською організацією на чиюсь користь взагалі вважається неправомірним діянням.
Права споживача захищені законом
На боці громадянина знаходяться судові та наглядові органи. Відповідно до ст. 56 ФЗ («Про Центральний Банк РФ») та Положення №54-П (п.3.1), списання коштів без відома фізичних осібне дозволяється.
Цивільний Кодекс (ч. 1 ст. 11) передбачає можливість захисту прав громадянина в суді. При цьому відповідно до ч. 3. ст. 17 («Закон про захист прав споживача») оплата державного мита покладається на фінансову організацію. У позовній заявівласник зарплатної картки має право вимагати повернення незаконно утриманих грошей, а також відшкодування моральної шкоди, витрат на нотаріуса, адвоката та компенсацію відсотків за користування коштами
Банківських боржників завжди хвилює, чи може банк гроші за кредит знімати із зарплатної картки? У деяких випадках справді це можливо. Але здебільшого списання – незаконне, і цьому можна протистояти. Чому можливе списання грошей із картки позичальника?
Добросовісним позичальникам не варто переживати. Якщо людина самостійно вносить щомісячні платежі за кредитом, тоді ні про яке зняття грошей із зарплатної картки не може бути й мови.
Інша річ, якщо кредит перейшов у категорію проблемних. У випадках, коли платежі за позикою не надходять понад 90 днів, банк може почати шукати інші способи погашення кредиту.
Зверніть увагу, що якщо у вас є заборгованість в одній банківській компанії, вона не має права забирати гроші, які знаходяться в іншій банківській компанії. Якщо таке відбувається, це означає, що був суд, і вашою справою зайнялися пристави.
Хто може знімати гроші?
Арештовувати та вилучати кошти з рахунку громадян можуть або судові пристави у тому випадку, якщо на те було рішення суду, або сама банківська компанія, в якій у вас є дебетовий та кредитний рахунок.
- Якщо було рішення суду, згідно з яким із позичальника утримуватимуть кошти із зарплати в рахунок погашення кредиту, то з вас можуть знімати не більше 50% від розміру щомісячного доходу. При цьому не допускається арешт кредиток, рахунків, куди приходять різні допомоги, виплати та компенсації, зокрема «дитячі гроші». Детальніше про те, чи банк може передати кредит колекторам без рішення суду, читайте тут, а що робити, якщо банк подав позов на позичальника до суду - дізнаєтеся на цій сторінці
- Якщо рішення про зняття приймає банк, то, напевно, у вашому кредитному договорі є пункт, що передбачає можливість зняття грошей з картки клієнта у разі прострочення за позикою. Або така можливість зазначена в договорі для дебетової (зарплатної) картки.
Для того, щоб дізнатися, хто саме винен у зникненні коштів з вашого рахунку, потрібно звертатися до відділення того банку, де ви обслуговуєтеся.
Як запобігти зняттю грошей із зарплатної картки?
Для багатьох заробітна плата- Єдине джерело заробітку. І дуже неприємно, коли ці гроші забирає банк.
Важливо знати, що банк не може списувати всю зарплату з картки – максимум 50% надходжень. Але такі витрати можуть бути накладними для позичальника. Тому можна діяти так:
- домовитись на підприємстві, на якому позичальник отримує зарплату, про отримання грошей на руки. Але головний бухгалтер чи керівник може задовольнити прохання через оформленого з банком договору списання коштів. Такі документи в односторонньому порядку не розривають;
- домовитись у банку про реструктуризацію кредиту. У такому разі щомісячний платіжзнизиться до максимум 40% доходу. Найчастіше сума не перевищуватиме 20-30%. Щоб дізнатися більше про реструктуризацію кредитів, зайдіть на цю сторінку
- кредит та зарплатна картка належать одному банку. Так Ощадбанк під час видачі зарплатної картки видає кредит клієнтам. У кредитному договорі є пункт, де зазначено, що з основної картки щомісяця списуватимуться гроші на погашення кредиту
- при несплаті кредиту, банк звернувся до суду. Тільки ухвала суду засуджує зніматися кошти з дебетової картки на кредитну. При цьому зарплата та кредит можуть бути оформлені у різних банківських установках.
- 1. Укласти умовний договір із банком про реструктуризацію боргу, це допоможе зменшити щомісячний ліміт. З вашої зарплати буде знято не 50%, а 20-30%, природно, виплата за кредитом розтягнеться на довше.
- 2. Написати заяву керуючому підприємством про те, щоб зарплату видавали на руки. Але розірвати договір із банком про перерахування зарплати на картку буде не просто, оскільки банк у цьому абсолютно не зацікавлений.
- 3. Можна подати зустрічну заяву до суду, щоб фінанси не знімали з дебетової картки. Такий спосіб малоймовірний навіть при доведенні вагомих фактів ( багатодітна сім'я, непрацездатні батьки), особливо якщо у кредитному договорі є пункт про автоматичне зняття грошей на погашення заборгованості.
- якщо гроші списуються за рішенням суду;
- якщо така можливість передбачена законом (наприклад, для судових приставів та в деяких інших випадках);
- якщо гроші списуються за умовами договору з банком.
- якщо заборгованість стягнута за судовим наказом, ви можете звернутися до суду із заявою про скасування судового наказу. Якщо суд скасовує наказ, вам доведеться повернути всі списані в рахунок боргу за цим наказом кошти;
- також є можливість оскарження рішення суду, виходячи з якого пристави стягують борг. Але пам'ятайте, що терміни оскарження обмежені;
- якщо з рахунку списали кошти, куди згідно із законом не можна звернути стягнення. Це кошти на відшкодування шкоди здоров'ю та на втрату годувальника, аліменти, деякі соціальні виплати, пенсії на втрату годувальника, дитячу допомогу, материнський капітал тощо. Повний переліктаких доходів боржника прописано у ст. 101 ФЗ «Про виконавче провадження».
- Якщо було рішення суду, згідно з яким із позичальника утримуватимуть кошти із зарплати в рахунок погашення кредиту, то з вас можуть знімати не більше 50% від розміру щомісячного доходу. При цьому не допускається арешт кредиток, рахунків, куди приходять різні допомоги, виплати та компенсації, зокрема «дитячі гроші». Детальніше про те, чи банк може передати кредит колекторам без рішення суду, а що робити, якщо банк подав позов на позичальника до суду - дізнаєтеся цій сторінці. Це називається арешт.
- Якщо рішення про зняття приймає банк, то, напевно, у вашому кредитному договорі є пункт, що передбачає можливість зняття грошей з картки клієнта у разі прострочення за позикою. Або така можливість зазначена в договорі для дебетової (зарплатної) картки. Це називається стягнення.
- Якщо є виконавче провадження від приставів, і якщо з вас знімають більше 50%, то потрібно звертатися саме до приставів із заявою про зняття арешту. Якщо цього не відбувається, завжди можна звернутися до суду.
- Якщо це ініціатива банківської компанії, то потрібно скласти в офісі заяву з вимогою надати звіт — на якій підставі було знято. Якщо вам відмовляють, звертайтеся до керівництва компанії.
- домовитись на підприємстві, на якому позичальник отримує зарплату, про отримання грошей на руки. Але головний бухгалтер чи керівник може задовольнити прохання через оформленого з банком договору списання коштів. Такі документи в односторонньому порядку не розривають;
- домовитись у банку про реструктуризацію кредиту. У такому разі щомісячний платіж знизиться до максимум 40% доходу. Найчастіше сума не перевищуватиме 20-30%. Щоб дізнатися більше про реструктуризацію кредитів, зайдіть на
Ось відео про те, що потрібно робити, якщо банк списує вашу зарплату в рахунок погашення кредиту:
Також потрібно знати, що банк не має права знімати з картки позичальника аліменти або будь-які соціальні виплати, чи то материнський капітал, чи дитячу допомогу. Якщо таке сталося, то треба написати заяву до банку про зупинення списання, а також звернутися до правоохоронців.
Тепер ви точно знаєте, чи може банк знімати за кредит кошти із зарплатної картки позичальника, а також як зменшити або взагалі анулювати списання коштів – відстоюйте свої права!
Чи може банк списувати заборгованість із вашої зарплатної картки без рішення суду?
Останнім часом почастішало зникнення грошей із зарплатної картки, пов'язане зі списання заборгованості за кредитом, оплатою комунальних послуг, прострочених аліментів та ін. Перш, ніж вникнути в юридичні нюанси процедури, слід твердо знати, що у будь-якому разі сума утримання має перевищувати 50% всіх грошових надходжень.
Ситуації, за яких списуються гроші з рахунку позичальника, бувають різні, але найбільш типовим випадком є наступний:
Клієнт відкриває у банку дебетовий рахунок, на який перераховується зарплата, а потім оформляє позику. Обидва рахунки повністю функціонують абсолютно незалежно, проте, у разі утворення заборгованості, банк вилучає необхідну суму, до якої входять комісії та нараховані штрафи, при цьому основний борг може залишитися незмінним. Щоб застрахувати себе від подібних несподіванок, відвідувачі форумів радять оформити додаткову дебетову картку та налаштувати автоматичне поповнення коштів, щоб завжди був запас.
Людина залишається без засобів для існування, але банк на переговори не йдеться. Якщо працівник підозрює, що подібна картина складається саме за таким сценарієм, то він може звернутися з проханням до керівництва або до головного бухгалтера з проханням про перерахування доходів до іншого банку або отримання грошей у касі організації, виклавши прохання про відмову від картки в заяві. Однак роботодавець дуже неохоче йде на такі поступки.
Перед тим, як пред'явити претензії кредитної організації, слід уважно вивчити всі пункти підписаної угоди. У договорі часто прописуються дії позичальника при освіті прострочення, які полягають у списанні грошей із рахунків позичальника. Ці ж правила вивішені на стендах відділень фінансових груп та доступні на банківських сайтах. Подібний запис в угоді обмежує права клієнта та суперечить юридичним нормам. Закон, що стоїть вище за будь-які угоди, допускає вчинення подібних лише у разі наявного судового рішення, при цьому загальні відрахування не повинні перевищувати 50% отримуваного доходу. Росспоживнагляд також вважає, що наявність подібних пунктів набуває суперечності із Законом «Про захист прав споживача» (N 2300-1. При його недотриманні, згідно з Кодексом про адміністративні правопорушення (ст. 14.8), настає адміністративна відповідальність.
Що робити?
Якщо картка виявилася заблокованою, необхідно звернутися до спеціалізованої служби банку і з'ясувати причину. Якщо кредитор наклав на її арешт у зв'язку з позовним діловодством, то слід відвідати судовий пристав за місцем прописки та перевірити законність складених документів. Пристав має право зняти блокування з картки. До заяви, залишеної посадовцю, слід додати довідку про доход. Закон «Про виконавче провадження» у разі бездіяльності пристава чи перевищення його повноважень передбачає можливість оскарження його дій. Боржник може поскаржитися старшій посадовій особі, звернутися до прокуратури або подати заяву до суду.
У 2012 році набули чинності зміни до Федерального закону та законодавчих актів, а судові пристави були наділені розширеними повноваженнями.Фінансово-кредитні отримали право на блокування рахунків клієнта у розмірі його боргу, тобто банки мають безальтернативно допомагати судовому провадженню. До прийняття поправок припис приставів виконувався протягом 3-х діб, у новій редакції блокування провадиться в день отримання ухвали суду. Тобто, до цього великі вкладники мали можливість запобігти навислій загрозі та анулювати рахунки, відтепер зняття коштів неможливе. Сума, що знімається із зарплатних карток, суворо регламентована законом і не може перевищувати 50% бар'єр, як виняток - до 70%. Списання коштів банківською організацією на чиюсь користь взагалі вважається неправомірним діянням.
Права споживача захищені законом
На боці громадянина знаходяться судові та наглядові органи. Відповідно до ст. 56 ФЗ («Про Центральний Банк РФ») та Положенням №54-П (п.3.1), списання коштів без відома фізичних осіб не дозволяється.
Цивільний Кодекс (ч. 1 ст. 11) передбачає можливість захисту прав громадянина в суді. При цьому відповідно до ч. 3. ст. 17 («Закон про захист прав споживача») оплата державного мита покладається на фінансову організацію. У позовній заяві власник зарплатної картки має право вимагати повернення незаконно утриманих грошей, а також відшкодування моральної шкоди, витрат на нотаріуса, адвоката та компенсацію відсотків за користування коштами
Чи може банк знімати гроші із зарплатної картки за кредит
Коли виникає прострочення за кредитом, ми відразу запитуємо себе: «Чи може банк знімати гроші із зарплатної картки за кредит?». Адже є можливість зовсім залишитися без грошей.
За яких обставин може банк знімати гроші із зарплатної картки за кредит?
Якщо ви вчасно не сплачуєте щомісячний внесок за кредит, то можете помітити, що кошти списуються із зарплатної картки. Це можливо у таких випадках:
Які кошти не може банк знімати із зарплатної картки на кредит?
На жаль не всім позичальникам знайомі, які гроші не можуть списуватися навіть при судовому рішенні. Найчастіше на зарплатну картку зараховують соціальні допомоги (допомога на дитину, аліменти, регрес) і вони за жодних обставин не можуть погашати заборгованість за кредитом. Але банку не цікавить, які це гроші, і він просто знімає їх. У цьому випадку слід звертатися до відповідних інстанцій, де підтвердять соціальну допомогу та з цим документом вдаватися до допомоги суду.
Відповідно до статті 99 Закону про виконавче провадження неможливо зняття грошей у вигляді понад 50% від суми, що зараховується. Тож у будь-якому разі фінанси на існування залишаються.
Як діяти у разі списання грошей із зарплатної картки на кредитну?
Трапляється багато випадків, коли зняття грошей це раптова несподіванка для людини. Це з тим, що позичальник не ознайомлений з повним документом договору.
Що можна зробити у цьому випадку?
Звичайно, краще не варто порушувати судові справи з банком (вони вкрай рідко дають позитивний результат), а спробувати домовитися. Велика ймовірність того, що банк піде на поступки та зменшить ліміт списання.
За будь-яких обставин спробуйте вчасно згуртувати заборгованість, а якщо такої можливості немає, то скористайтеся порадами, щоб знати права позичальника і зберегти чесно зароблені гроші.
Чи має банк право знімати всі гроші із зарплатної картки
Відповідь експерта
Здрастуйте. Банк не має права знімати з вашого зарплатного рахунку гроші без вашої на те згоди, крім як за рішенням суду, або якщо цю можливість прописано в умовах кредитного договору або надання зарплатної картки
Для того щоб відповісти на запитання, треба подивитися, що являє собою кредитний договір і сама зарплатна карта.
I)Видача кредиту — це дія, спрямоване виконання обов'язки банку рамках кредитного договору. Відповідно до пункту 1 статті 819 ДК РФ, банк за кредитним договором зобов'язується надати позичальнику грошові кошти (кредит) у розмірі та на умовах, передбачених договором, а позичальник у свою чергу зобов'язується повернути отриману грошову суму та сплатити відсотки на неї.
Порядок надання кредиту регламентовано Положенням Центрального банку Російської Федераціївід 31.08.1998 N 54-П "Про порядок надання (розміщення) кредитними організаціями грошових коштів та їх повернення (погашення)". Частина 3 якого називається "Повернення клієнтом - позичальником наданих йому коштів і сплата відсотків за ними".
І стаття 3.1 передбачає порядок списання грошових коштів з рахунків громадян:
«3.1. Погашення (повернення) розміщених банком коштів та сплата відсотків за ними провадяться в наступному порядку:
1) шляхом списання коштів із банківського рахунку клієнта — позичальника за його платіжним дорученням;
2) шляхом списання коштів у порядку черговості, встановленої законодавством, з банківського рахунку клієнта — позичальника (що обслуговується в іншому банку) на підставі платіжної вимоги банку — кредитора (у полі «Умови оплати» платіжної вимоги зазначається «без акцепту») за умови, якщо договором передбачена можливість списання коштів без розпорядження клієнта — власника рахунку (при цьому клієнт — позичальник зобов'язаний письмово повідомити банк, у якому відкрито його банківський рахунок, про свою згоду на безакцептне списання коштів відповідно до укладеного договору/угоди в порядку , встановленому ст. 847 ЦК України. );
3) шляхом списання коштів із банківського рахунку клієнта — позичальника ( юридичної особи), який обслуговується у банку — кредиторі, на підставі платіжної вимоги банку — кредитора (у полі «Умови оплати» платіжної вимоги зазначається «без акцепту»), якщо умовами договору передбачено проведення зазначеної операції;
(У ред. Положення, затв. ЦБ РФ 27.07.2001 N 144-П)
4) шляхом перерахування коштів з рахунків клієнтів - позичальників - фізичних осіб на підставі їх письмових розпоряджень , переказу коштів клієнтів - позичальників - фізичних осіб через органи зв'язку або інші кредитні організації, а також утримання з сум, що належать на оплату праці клієнтам - позичальникам, які є працівниками банку - кредитора ( за їх заявами або на підставі договору ).
Звісно ж, що дія з безакцептного списання грошових коштів з рахунку клієнта в рахунок погашення його зобов'язань за кредитним договором є прикладом дії, яка виходить за предмет договору банківського рахунку та порушує право власності клієнта на право вимоги щодо списаної суми грошей. Тобто така дія банку не підлягає кваліфікації як дія, що свідчить про невиконання чи неналежне виконання зобов'язань банку за договором банківського рахунку. Банк , списавши в рахунок вимоги щодо повернення кредиту гроші клієнта, порушує цим право власності клієнта на право вимоги відповідної суми грошей у вигляді погашення цього права вимоги . Це, у свою чергу, означає, що договір банківського рахунку щодо неправомірно списаної суми припинився, що зумовлює виникнення за банку грошового боргу за зобов'язанням з безпідставного збагачення.
Аналогічні наслідки виникнуть і в такій ситуації, коли Клієнт вимагає видати певну грошову суму, що перебуває на його рахунку, а банк, який має до клієнта вимогу щодо повернення суми кредиту, на підставі положень ст. 410 ГК РФ здійснює залік зустрічних грошових вимог . У цій ситуації банк робить дію, що порушує право власності клієнта на право вимоги отримання суми грошей. Оскільки зобов'язання банку щодо виконання доручень клієнта безпідставно погашається через безпідставне списання грошей у рахунок погашення зобов'язання щодо повернення кредиту, договірні відносини щодо списаної суми також припиняються, що веде до виникнення на боці банку безпідставного збагачення у розмірі списаної суми грошей .
Звісно ж, що тільки при розірванні (припинення) договору банківського рахунку за банку виникає грошовий борг у розмірі залишку коштів за рахунком клієнта що мав місце на момент розірвання (припинення) договору. Саме наявність грошового боргу за банку дозволяє йому зарахувати грошову суму, належну клієнту, рахунок вимоги щодо нього щодо повернення кредиту, що з кредитного договору, за правилами про заліку, як і знайшло свій відбиток у п. 5 Постанови Пленуму ВАС РФ N 5 . У ситуації мають місце зустрічні вимоги, однорідні по предмету. При цьому однорідність підстав відсутня, оскільки вимога про повернення кредиту є договірною, а вимога про повернення залишку коштів, що виникла після припинення договору банківського рахунку, є прикладом позадоговірної вимоги.
Все це можна дізнатися з інформаційного листа Президії ВАС РФ від 1 жовтня 1996 р. № 8 "Про деякі питання списання коштів, що знаходяться на рахунку, без розпорядження клієнта", де це згадується, а також говорити, що: «Відповідно до статті 854 Цивільного кодексу Російської Федерації списання коштів з рахунку здійснюється банком на підставі розпорядження клієнта.
Без розпорядження клієнта списання коштів, що є на рахунку, допускається за рішенням суду, а також у випадках, встановлених законом або передбачених договором між банком та клієнтом.»
II)Щодо банківського рахунку нам знадобиться стаття 845 ЦК з якої випливає, що:
1. За договором банківського рахунку банк зобов'язується приймати та зараховувати вступники на рахунок, відкритий клієнту (власнику рахунку), кошти, виконувати розпорядження клієнта про перерахування та видачу відповідних сум з рахунку та проведення інших операцій за рахунком .
2. Банк може використовувати наявні на рахунку кошти, гарантуючи право клієнта безперешкодно розпоряджатися цими коштами .
3. Банк не має права визначати та контролювати напрями використання коштів клієнта та встановлювати інші не передбачені законом або договором банківського рахунку обмеження його права розпоряджатися грошима на власний розсуд .
Щодо списання нам допоможе стаття 855 ЦК, де йдеться, що «за наявності на рахунку коштів, сума яких є достатньою для задоволення всіх вимог, пред'явлених до рахунку, списання цих коштів з рахунку здійснюється у порядку надходження розпоряджень клієнта та інших документів на списання (Календарна черговість), якщо інше не передбачено законом.
III) Висновок:
Таким чином, якщо у кредитному договорі\договорі про надання вам зарплатної картки передбачено право кредитора у безакцептному порядку знімати з карт-рахунку позичальника суми у рахунок погашення кредиторської заборгованості , то банк діяв правомірно.
Або ж якщо Ви давали на це свою письмову згоду .
Якщо ж нічого вищезгаданого не було, то така можливість є лише через Суд , але і тоді право знімати Ваші особисті гроші із зарплатної картки, як накладення арешту на Ваші рахунки та інше майно, можуть лише пристави — виконавці на підставі наявних та надійшли до ним на виконання виконавчого листа чи судового наказу .
Значить Банк не має права знімати з вашого зарплатного Рахунку гроші без вашої на те згоди, крім як за рішенням суду, або якщо цю можливість прописано в умовах кредитного договору або надання зарплатної картки, т.к. своїми діями він порушує вищезгадані норми!
Якщо ж хоч одна з перерахованих вище підстав є, то таке списання є можливим, але й тут є обмеження. Частина 2, Статті 99 ФЗ «про Виконавче провадження» каже, що «під час виконання виконавчого документа (кілька виконавчих документів) з боржника-громадянина може бути утримано не більше п'ятдесяти відсотків заробітної плати та інших доходів . Утримання провадяться до виконання в повному обсязі вимог, що містяться у виконавчому документі.»
Ситуація: банк без дозволу списує борги за кредитом з іншого рахунку
Знайома історія: у вас в одному банку відкрито рахунок або зарплатну картку та оформлено кредит. Якоїсь миті виникли труднощі, і ви перестали платити за кредитом. Несподівано банк без вашого дозволу починає списувати гроші із зарплатної картки. Як таке може бути, і чи це законно? Давайте розумітися.
за загальному правилу(Стаття 854 Цивільного кодексу РФ), для списання грошей з вашого рахунку необхідне ваше розпорядження. Тобто без вашого відома та згоди у більшості випадків банк списувати гроші не має права. Однак із цього правила є винятки:
У цих випадках списання грошей з рахунку без вашої згоди (або безакцептне списання) буде законним. Подивимося найпоширеніші випадки.
Варіант 1. Безакцептне списання з рахунку за вашою заявою/договором.
На жаль, кредитні договори під час підписання від кірки до кірки не читає практично ніхто. А треба було б, адже саме завдяки цьому позичальники стають «щасливими» власниками страхування життя в навантаження та інших непотрібних послуг.
Дуже часто одночасно з підписанням кредитного договору банк дає заяву, за якою ви дозволяєте банку за певних умов списувати з вашого рахунку кошти у безакцептному порядку. Або така умова може бути у тексті кредитного договору, заяві видачу кредиту (часто дрібним шрифтом). Це може бути зручно: ви даєте банку розпорядження щомісяця в той самий день списувати з рахунку щомісячний платіж. Можна не турбуватися про оплату кредиту і вкотре не ходити до банку.
З іншого боку, це зручно і банку: якщо ви забуваєте внести черговий платіж або відчуваєте труднощі з оплатою кредиту, банк користується своїм правом і починає списувати гроші з інших ваших рахунків та зарплатних карток. Думаю, що вам такий розклад навряд чи сподобається, особливо якщо на рахунку були останні гроші до зарплати. Тому будьте уважні та добре обмірковуйте пропозицію банку щодо безакцептного списання коштів з інших ваших рахунків.
Висновок:за наявності вашої заяви на безакцептне списання грошей на погашення кредиту з інших ваших рахунків у цьому ж банку або за умовами договору таке списання буде законним. Якщо заяви щодо цього рахунку чи картки не було, пишіть до банку претензію на повернення грошей. Іноді повернути гроші вдається лише за рішенням суду.
Варіант 2. Списання щодо постанови приставів.
У останні рокисудові пристави стали дедалі активніше працювати з банківськими рахунками боржників. Найбільші банки(Типу Ощадбанку та ВТБ 24) навіть підписують із судовими приставами спеціальні угоди про взаємодію, які істотно спрощують та прискорюють процес стягнення. Пристав надсилає в електронному вигляді запит до банку щодо наявності рахунків, банк оперативно відповідає. За наявності рахунків пристав відразу направляє до банку постанову про звернення стягнення коштом рахунку. Банк його виконує та списує гроші з вашої картки чи рахунку на депозит приставів. Ви тільки і встигаєте отримати неприємну смс про списання.
Пристави можуть списувати з рахунку як кредитні борги, а й будь-які інші - штрафи ДІБДР, аліменти, стягнуті за рішенням суду суми тощо. Зверніть увагу, що у такому разі оскаржити дії приставів та банку вкрай складно. Повноваження приставів щодо звернення на гроші на рахунках боржників передбачені законом (ст. 70 ФЗ «Про виконавче провадження»). Для стягнення грошей достатньо виконавчого документа (виконавчого листа, судового наказу) або ухвали судового пристава. Банк у цьому випадку - підневільна особа, він просто виконує вимоги приставів та закону.
Але в ряді випадків дії приставів все ж таки можна оскаржити:
Якщо, наприклад, у вас списали дитячу допомогу або аліменти в рахунок боргів за кредитом, ви можете оскаржити дії судового пристава вищому судовому приставу (начальнику відділу) або до суду. Щоб таких неприємних інцидентів не було, намагайтеся за своєю ініціативою повідомляти пристав про ті свої рахунки, на які не можна звертати стягнення за законом.
Банківських боржників завжди хвилює, чи може банк гроші за кредит знімати із зарплатної картки? У деяких випадках справді це можливо. Але здебільшого списання – незаконне, і цьому можна протистояти.
Як банки працюють із проблемними боржниками?
Добросовісним позичальникам не варто переживати. Якщо людина самостійно вносить щомісячні платежі за кредитом, тоді ні про яке зняття грошей із зарплатної картки не може бути й мови.
Інша річ, якщо кредит перейшов у категорію проблемних. У тих випадках, коли платежі за позикою не надходять більше 90 днів, тоді банківська організація починає шукати контакту із позичальником, щоб нагадати про виконання умов договору.
У хід йдуть дзвінки, смс-розсилка, сповіщення на електронну пошту, може навіть надіслати звичайний лист на адресу вашої реєстрації, який був вказаний у заявці та договорі. Якщо ж боржник ігнорує дзвінки та листи, тоді банк може почати шукати інші способи погашення кредиту. І тут підключається служба стягнення.
Зверніть увагу, що якщо у вас є заборгованість в одній банківській компанії, вона не має права забирати гроші, які знаходяться в іншій банківській компанії. Якщо таке відбувається, це означає, що був суд, і вашою справою зайнялися пристави.
Чому можуть накласти арешт чи стягнути гроші з картки?
Арештовувати та вилучати кошти з рахунку громадян можуть або судові пристави у тому випадку, якщо на те було рішення суду, або сама банківська компанія, в якій у вас є дебетовий та кредитний рахунок.
У чому різниця:
Як дізнатися, хто зняв гроші з вашого рахунку у банку?
Для того, щоб дізнатися, хто винен у зникненні коштів з вашого рахунку, потрібно звертатися до відділення того банку, де ви обслуговуєтеся.
Пам'ятайте, що якщо у вас в одному банку є і дебетовий рахунок, і кредитний із заборгованостями, то зняття з дебетового можуть початися вже з першого прострочення. При цьому банку буде все одно, що вам перевели гроші для покупки корпоративного подарунка або оплати лікування, будь-яке надходження коштів фіксуватиметься, і вилучатиметься відразу в рахунок погашення кредиту.
При цьому діє вкрай невигідний для позичальника механізм списання боргу — спочатку погашаються всі нараховані наразі штрафи, потім відсотки, і лише в останню чергу — основний борг. Тобто може відбуватися і так, що ваші доходи забирає банк, а заборгованість незначно зменшується.
Чому можуть заарештувати гроші на дебетовому рахунку?
Іноді гроші можуть знімати не лише через кредитну заборгованість, а й з інших причин. Наприклад, на офіційному сайті Ощадбанку є така зручна таблиця з перерахуванням усіх пунктів, на підставі яких ваші гроші можуть вилучатися з рахунків вкладів.
Як бачите, більшість із них можна легко перевірити через Інтернет. Також через мережу можна погасити борги, якщо у вас є для цього дебетова карта з позитивним балансом.
Як знайти інформацію про вашу справу? Для цього достатньо знайти смс від банку про арешт картки, в ньому має бути прописаний номер виконавчого провадження. По ньому легко отримати всі дані на сайті ФССП у розділі "Пошук за номером ІП".
Як запобігти зняттю грошей із зарплатної картки?
Багатьом заробітна плата – єдине джерело заробітку. І дуже неприємно, коли ці гроші забирає банк.
Важливо знати, що банк не може списувати всю зарплату з картки – максимум 50% надходжень. Але такі витрати можуть бути накладними для позичальника. Тому можна діяти так: